以為分期付款買產品，竟是默默跟銀行辦信貸？

陳媽媽在逛婦幼特賣會時，被某兒童週刊推銷人員攔下洗腦，說得報刊內容多好多好，還有分期付款的服務，陳媽媽一時腦弱訂購了3年的週刊，並辦理分期付款。

但週刊在正常出刊2個月後，竟直接倒閉，陳媽媽原以為分期付款應該不用再付了，畢竟沒拿到商品，結果下後月收到銀行的催收通知，才發現當初自己是簽下「分期貸款買賣」契約，自己是在業者的安排下跟銀行貸款，就算業者閉了，銀行還是繼續來催款，該怎麼辦？

何謂分期貸款買賣？

一般民眾理解的買賣分期付款，是商家提供商品或服務後，消費者再依期把費用給付業者。但有的業者很奸，不想自己承擔分期款收不回來的風險，於是先跟銀行建立合作關係，如消費者來購買商品或服務時，使消費者和銀行簽訂消費性貸款契約，銀行將款項先撥付給業者，銀行再跟消費者催收款項。

消費者每個月持繳費單繳費，以為是付給業者，其實是還款給銀行。這種關係對消費者較為不利，因為當消費者與業者發生糾紛甚至倒閉時，消費者不但無法取得商品或服務，卻仍須繼續支付貸款金額。

消費者有何自救方法？

若企業經營者在廣告或定型化契約上，未註明係採分期貸款買賣，致使消費者誤認為傳統的分期付款買賣，對消費者可能造成不利的結果，因此消費者可解除契約，或要求企業經營者另訂分期付款買賣契約。

而關於與銀行的分期貸款如何處理？金管會訂定之「消費性無擔保貸款定型化契約應記載事項」規定：「金融機構承作遞延（預付）型商品或服務之貸款業務，應於借款人 申請貸款時，以『遞延（預付）型商品或服務無法提供時之消費性貸款處理機制聲明書』先告知借款人及保證人相關規範 與作業處理程序，該聲明書並為契約內容之一部分。」

像陳媽媽購買的週刊商品，是所謂遞延（預付）型的商品，陳媽媽先付了三年週刊的錢，但週刊是每週依續收到，就是先付錢、後享受的概念。遇有商家不繼續提供服務的消費者，可向貸款銀行申請停止繼續付款，不過須檢附以下證明資料供銀行審核：

1. 消費者與遞延（預付）型商品或服務業者所簽訂之「買賣或服務契約」、「購貨證明」或「收據」等憑證。
   
2. 商品或服務未獲提供之證明文件，例如有商品或服務使用紀錄之收據及表單、會員卡或晶片卡、上課證、電信帳單......等（消費者如無法提供者免附），及消費者向遞延（預付）型商品或服務業者催告商品或服務未獲提供之「存證信函」。
   （媒體報導社會關注之重大案件，得免除由消費者個別提供存證信函 ）
   

若申請經銀行核可，尚未享受到商品或服務的費用，就不需再向銀行清償；或無法估計已享受何商品或服務的比例，則提出申請後的費用則不需再清償。