買賣價金灌水，讓銀行核貸更高的金額（超貸），構成詐欺？

不動產的交易上，常常有一種現象：現在房貸利率不高，所以在買賣不動產時，通常買方都會向銀行貸款，而銀行核貸金額上限通常為買賣價金的80%，而有買方就打歪主意了，那我和賣方講好，簽一份比實際買賣金額更高的假合約，讓銀行核貸更高的金額，這樣就有更多的錢可以利用了。（有的人更過份，為了取信銀行自己有固定收入或資力，另外製作假金流取信銀行）

【舉例如下】

甲向乙買房地一筆，實際買賣金額為500萬元，原本只能貸到400萬元。甲為了從銀行拿到更多的借款，於是請乙幫方，簽了一份假契約作為銀行申貸、過戶登記、實價登錄之用，假契約的買賣假金寫800萬元，向銀行申貸640萬元，銀行認為該不動產應有其價值，於是同意貸款並撥款到賣方乙的帳戶。乙拿到銀行撥款後之後，再私下把差額退給甲，甲為了怕被銀行發現，所以之後實價登錄的申報也是寫交易金額800萬元，與實際不符。

浮報買賣價金向銀行貸款，構成詐欺

這種事情，並不是銀行覺得可以貸款，也設定了抵押權，或是有正常還款就沒事的，實際上還是詐欺行為，只是嗣後有沒有被查到而已。

銀行對計算貸款成數及金額的基準，是以金額較低的為準 

在銀行核貸實務上，兩個參考要素是「不動產鑑價金額」、「買賣契約金額」，計算貸款成數及金額之基準是以金額較低的為準。例如買賣標的之鑑價金額為500萬元，買賣契約金額400萬元，計算貸款成數是以400萬為準。

如果「實際買賣金額」低於「申請貸款金額」，銀行會拒絕退件；若銀行查知買賣契約書造假，而實際買賣價金根本沒那麼高，當然會直接拒絕貸款。

為什麼構成詐欺？

而不動產買賣契約價金，是銀行決定貸款金額的重要參考，若民眾為取得高額款項運用，乃以不實的買賣契約申貸，致銀行承辦人員誤信該買賣契約書內容真實，准予核貸更高的金額，已符合刑法第339條「不法所有意圖」及「施用詐術」等詐欺取財要件，並不因買方有無意願按時繳納各期本息清償貸款而異。

此外，若提供假的薪資收入或財產資力資料，會影響銀行決定貸款的意願，也是會構成詐欺罪的，因為個人收入得否支應償還貸款本息，係銀行決定核貸與否之關鍵因素。

還會構成使公務員登載不實罪

因為已經拿買賣金額較高的假合約跟銀行申貸了，頭已洗下去，為了怕銀行嗣後發現詐貸，所以買方嗣後也必須以假金額去做實價登錄的申報。

而此舉也會構成刑法第214條之使公務員登載不實罪，是偽造文書罪章的犯罪類型之一。因為實價登錄之金額須據實登載，如果任憑民眾亂登載，將影響交易市場價格之正確性，自非法之所許。